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商业贷款的额度在大环境下至关重要
商贷即个人住房商业性贷款,是目前各商业银行为市民购房所主要发放的一种自营性贷款。购房者通过其所购的房屋产权作为抵押担保,并向银行申请个人住房商业贷款。为了加强资金流动性的管理,央行对国内各金融机构都会进行限额管理。那么,商贷的最高限额怎么确定?商业贷款的额度是如何计算的呢?
一、商业贷款的最高限额怎么确定?
根据目前中国人民银行的最新规定,市民在申请个人商业性住房贷款时,所能获得的最高限额不得超过房产评估值的70%。市民申请单笔贷款时,是没有所谓的最高限额的。但在实际的贷款审批过程中,银行也会同时考察借款人的资质及房屋本身的因素,综合给出最高的贷款额度。
如市民是以夫妻双方家庭单位申请商贷,其最高额度还与家庭成员的收支有关,家庭收入越高贷款额度也就越高哦。央行规定的最高限额并非是一个固定值,随着国内实体经济的不断好转,各银行的最高限额也将逐年放宽。
在从前,银行针对资质优秀的购房者通常都会给予一定的利率优惠,贷款额度与期限也可适当的增加与延长。不过,受近年来楼市调控的影响,北京、上海等地区已经暂停发放25年以上的贷款期限,贷款的额度也相比以前缩减了不少,目前想要申请到长期限、高额度的房贷将非常困难。
二、商业贷款额度的计算方式
(1)普通住宅、商业性用房房款的70%以内;而对于二手房、自建房屋则为房款的60%以内;
(2)影响贷款额度的因素:借贷者的信用情况、个人收入、家庭收支、资产负债率、房产的评估值等等;
(3)商业贷款的最高额度:家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力/相应贷款年限的每万元月还款额;
(4)公积金贷款额度公式:购房者缴存的公积金基数×35%(规定比例)×12(月)×贷款年限(年);
第一贷款表示,商贷最高限额的出现不仅加大了公开市场的操作力度,同时也推进了利率的市场化,各商业银行可根据市场的需求,结合借贷者本身的综合条件来确定贷款额度。需要注意的是,在利率市场化的进程中,利率的风险也会随之增加。
责任编辑: zhangyulong
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